债务是一把双刃剑，取决你如何使用它。

消费者喜欢讨论信用，却很害怕面对债务。可是信用和债务就像硬币的正反面。因为债务代表着财务责任，所以大部分人会选择逃避它吧。

当你用债务来投资于未来时，它可能能帮助你撬动更大的资产，但你最终还是需要还清债务的，还清债务后的资产才是你的净资产。

不管出于什么原因，当你无法还清债务的时候，结果往往就是深陷债务漩涡。

信用或债务已经是许多消费者光鲜生活方式背后不可或缺的部分。

房贷和学生贷款，通常被认为是“好的债务”，因为这些债务可以带来个人挣钱能力的提升或者获得资产。信用卡债务和汽车贷款，则被认为是“坏的债务”，712高炮和其他有毒贷款几乎肯定会导致债务漩涡。

什么是债务漩涡？

债务漩涡是指持续不断的发生借贷行为，导致个人债务增加，利息支出增加，收入不足以用于偿还每个月的利息，进而出现个人财务崩盘，最终发生违约的过程。

当你每个月花的钱超过你的收入时，毫无疑问你就会产生债务。在某个时候，利息支出变成了每个月收入的重要组成部分，而且占比也越来越高。收入没有增长，而债务却越涨越快。

最终你不得不去申请新的贷款来偿还现有的贷款，或者每个月只能按照信用卡的最低还款额去还款。

有时申请一笔新的贷款来偿还现有债务是有意义的，而且这可能也是摆脱债务漩涡的好方法。债务重组可以帮助你减少利息支出，简化财务状况。

但是，当你需要依靠贷款来维持生活，或者为你当前的消费提供资金，个人债务情况就会变得越来越危险了。

如何摆脱债务漩涡呢？

走出债务漩涡的第一步是承认你的债务太多了。你没有必要觉得天塌了，因为过去已成事实，我们都改变不了过去。

可怕的债务金额是你过去错误的财务观念和金钱观而导致的，而现在你的已经改变了认知和思想，接下来你的财务状况就会不一样。

只有你对自己当下的个人财务情况有一个现实客观的看法，这样你才可以开始采取行动，就像看病，你总得知道自己哪里病了吧。苏格拉底曾说：“认识自己是智慧的开始”。

如果你不改变自己对待金钱的态度，即使你突然中彩票了，可以偿还掉目前所有的债务，但你也会再次回到债务漩涡里，回到当前的生活方式，因为你的思想和认知并没有发生变化。

只有改变你的思维模式和认知，拥有正确的金钱观，你才能彻底从债务漩涡里解脱出来。

改变认知的第一步就是了解你的财务状况：你需要确切地知道你自己的财务状况。

你每个月有多少收入，所有的钱都去哪儿了？追踪你所有的支出是非常重要的。你可以用我们自制的债务梳理表格，把自己每个月的固定支出统计一下。

中国的老百姓做这件事儿，其实很容易，只要把微信支付、支付宝支付、或银联支付的历史数据整合一下，你就可以知道自己每个月用于基本生活的开支是多少，用于冲动消费的开支是多少。

或者，你可以把信用卡的每个月账单都统计到一个表格里，这样就可以知道自己每个月生活费里有多少是依靠信用的。

下一步就是制定一个支出计划：既然你知道你能负担得起多少支出（你的收入）和你一直在花多少钱，那么就制定一个你可以承受的预算。

从你所有的实际需要开始，比如住房和食物等。然后再看看其他的费用，看看哪些并不是刚需，是可以缩减的。

理想情况下，你应该是为未来的目标做预算，收入拿到后首先要为老了的自己存上一笔养老金，但还清债务可能是你当下更为紧迫的优先事项。

为了这个紧迫的优先事项，你可能需要做一些不愉快的改变。从俭入奢易，从奢入俭难，但你必须做出改变。

想办法减少在外就餐的花费，降低手机每个月的话费，坐地铁公交去上班，等等。这是改变的第一步，而且是最重要的一步。

除了这些，你应该把你的信用卡收起来，把你的借呗白条关掉！

当你每个月没有按照账单金额全额还款时，信用卡就是很危险的金融产品。很多消费者陷入债务漩涡的罪魁祸首就是人生的第一张信用卡，从此养成了依靠信用消费的生活习惯。

信用卡的年化是两位数的（19.9%），高利率则意味着你买的任何东西都要多花很多的钱。你应该努力停止使用信用卡或者消费信用贷款，你可以把你的移动支付卡换成你的工资卡！

一点一点地改变你的生活习惯：比如减少开车的次数，或取消昂贵的会员费，集中买完生活必需品后就卸载淘宝、京东、拼多多。

无聊的时候把注意转移到书本、或体育运动上，尽量不要依靠买买买来减压。虽然这些开支金额并不大，但如果这些开支需要依靠债务来维持，那么它们就可能会破坏掉你的预算，继续增加新的债务。

如果你发自内心地想要摆脱债务，你就需要一点一点地改变你的生活习惯。戒掉你每天早晨的星巴克吧，公司免费的咖啡不是一样可以提神嘛！

努力减少你的借贷成本：申请成功额外的贷款是有风险的，但最后一笔贷款也可能是至暗人生里的一道曙光。

如果你有高利率的信用卡债务或网贷债务，你可能无法支付每月的利息。如果能申请到一笔利率合适的大额长期贷款，每个月的还款额控制在收入范围内，还清债务的日子是可以被预期的。

债务重组的前提是你有收入，而且申请到的大额贷款的还款期限可以拉长到3年或以上。

找一份兼职工作：根据你的债务情况，你可以找一份兼职，把之前用来逛街玩乐消费的时间都用来挣钱。

在共享经济中，滴滴车、送外卖、照顾宠物或送货，做家教或直播卖货等都是不错的选择。你的任何额外收入都可以用来偿还债务，这样才可以加快还债的速度。

不使用信用消费，就是避免债务的最好方法，但在信用卡或消费金融公司的洗脑营销面前，哪个人能控制得住自己啊。消费者想占银行信用卡消费的便宜，比如返点和积累里程等。

我们的生活中处处都是广告，再加上要展示“朋友圈生活”的压力，完全摆脱债务并不是容易的事情。

量入为出：仅仅因为你负担得起，并不意味着这是一个正确的消费选择。买一个你负担得起的车，而不是买一个你需要还贷5年的高级轿车。

量入为出的生活态度会让你在当下和以后的生活中获得更多经济上的安全感。此外，债务少则意味着更少的生活压力，你可以把更多注意力放在生活本身上面。

不要沉迷于增加个人信用额度：记住贷款销售才不会把消费者的利益放在首要位置，销售最关心的是自己的业绩。汽车经销商喜欢谈最高月供，但这并不是选车的正确方式。

拥有足够的备用金：有时人们会因为不可预见的情况而负债，比如生病、车祸、失业等，这些并不是因为日常开支。

虽然这种债务是不可避免，而且很随机，但在许多情况下，拥有足够用的备用金就是可以避免此类债务。每个人都应该拥有备用金，金额应该在三到六个月的生活费，这才是你安全感的来源。